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在最近一次的國務(wù)院常務(wù)會議提出“加快推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”等十大舉措來緩解企業(yè)融資難、融資貴的痼疾不到一天，中國銀監(jiān)會向外界披露：銀監(jiān)會近日已正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請。這三家民營銀行分別是：由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立的深圳前海微眾銀行；由正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立的溫州民商銀行，以及由華北、麥購為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立的天津金城銀行。

這意味著，在歷經(jīng)十八年之后，由純民間資本作為發(fā)起人成立銀行機(jī)構(gòu)正式破冰。盡管只有少之又少的3家，筆者仍將之視為打破中國銀行業(yè)壟斷、推動中國銀行業(yè)真正走向市場化的里程碑之舉。眾所周知，自1996年第一家由民營資本作為主發(fā)起人的全國性股份制商業(yè)銀行——中國民生銀行成立之后，盡管中國的國有銀行、城市商業(yè)銀行，甚至農(nóng)商行都經(jīng)歷了股份制改革，引進(jìn)了民間資本，但無論是國有四大行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，還是城商行等的股改，在沒有任何法律依據(jù)的情況下，民間資本作為主發(fā)起人的資格被莫名其妙的剝奪，在近18年的時間里，民生銀行成為唯一的既具象征意義又頗具諷刺意義的唯一的民營銀行孤獨地存在著?？梢哉f，過去的10年，是中國民間資本在銀行領(lǐng)域“失去的十年”，形形色色的政策對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的管制和防范到了無以復(fù)加的程度，即使在村鎮(zhèn)銀行這些國有資本其實并不愿意染指的雞肋領(lǐng)域，現(xiàn)有的制度依然規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”這事實上意味著，民間資本發(fā)起設(shè)立銀行的制度之門實質(zhì)上已經(jīng)關(guān)閉。

在這種極其封閉的壟斷體制下，盡管中國的銀行業(yè)自2005年股改以來，從破產(chǎn)的邊緣迅速成長為全球最賺錢的銀行機(jī)構(gòu)。近幾年，中國銀行業(yè)的利潤幾乎占了全球銀行業(yè)利潤的四分之一?！敦敻弧钒l(fā)布的2014年全球500強(qiáng)中，中國工商銀行成為全球最賺錢的銀行，而在中國企業(yè)500強(qiáng)中，進(jìn)入500強(qiáng)的銀行創(chuàng)造的利潤超過了500強(qiáng)企業(yè)的一半。即便如此，中國的實體經(jīng)濟(jì)、中國的中小企業(yè)乃至中國的金融安全并未因此而受益，銀行業(yè)依靠“價格壟斷”和“準(zhǔn)入壟斷”這兩大利器所獲得的暴利事實上成了中國實體經(jīng)濟(jì)的巨大負(fù)擔(dān)，大量的中小企業(yè)仍然很難從主流的金融機(jī)構(gòu)獲得融資，融資難、融資貴的痼疾難以解決，在主流金融體系中無法滿足融資需求的中小微企業(yè)只能鋌而走險，借助民間借貸和高利貸。壟斷的國有銀行體系既無法滿足實體經(jīng)濟(jì)的需求，更無法保證中國金融系統(tǒng)安全，反而成了中國金融最大的體制風(fēng)險。因為金融抑制和壟斷，導(dǎo)致實體經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展之間成了兩張皮：一方面是實體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中需要承受極高的融資成本，另一方面卻人為提高銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致金融的短缺。

就中國企業(yè)的融資成本而言，幾乎可以說是全球最高的。2013年，中國的銀聯(lián)體的貸款利率是6.15%，美國是2.25%，德國是3.5%，日本只有1%，而中國企業(yè)平均的融資成本保守估計在10%以上，但實體經(jīng)濟(jì)凈資產(chǎn)收益率不過5%-8%，實體經(jīng)濟(jì)淪為為銀行的打工仔。

在金融壟斷的情況下，最扭曲的一幕出現(xiàn)了：一方面，中國的M2高達(dá)120萬億，就總量而言，中國是全球流動性最充裕的國家，但另一方面，大量的中小微企業(yè)不僅難以獲得融資，即使獲得融資，資金的價格又是全球最高的，根子仍然在于壟斷，而壟斷造成了金融供應(yīng)的短缺。中國的金融短缺突出表現(xiàn)在兩個方面：一是專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少。以中美兩國金融的數(shù)據(jù)為例，目前，中國的GDP是美國的50%，而看看銀行的數(shù)字，在美國，以銀行命名的機(jī)構(gòu)有8500多家，而我國稱之為銀行的機(jī)構(gòu)，把村鎮(zhèn)銀行加上也不過1000多家，美國是我們的8倍多；二是人均占有的金融資產(chǎn)少。在1990年，美國人均占有的金融資產(chǎn)是中國的100多倍，今天仍然高達(dá)30多倍，根子仍然在于人為設(shè)置的高門檻。

就此而言，沖破行政準(zhǔn)入門檻，按照三中全會的精神批準(zhǔn)成立民營銀行，從任何一個層面解讀，意義都不可謂不大。按照銀監(jiān)會的說法，已經(jīng)批準(zhǔn)成立的這三家民營銀行，在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色，目標(biāo)是為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效和差異化的金融服務(wù)，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會的負(fù)責(zé)人尚福林還表示，下一步，銀監(jiān)會將指導(dǎo)三家試點銀行籌建工作小組做好各項籌建工作，及時總結(jié)試點經(jīng)驗，適時擴(kuò)大試點范圍，進(jìn)一步調(diào)動民間資本進(jìn)入金融業(yè)的積極性。這意味著，以此為契機(jī)，未來將有更多的純民間資本發(fā)起設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)，為中國企業(yè)輸血，彌補(bǔ)中國金融供給的短缺。

當(dāng)然，民營銀行的破冰有很多的缺憾，比如，第一批試點只有5家銀行，比如，中西部沒有獲得一個寶貴的試點指標(biāo)，再比如，相關(guān)機(jī)構(gòu)在設(shè)立民營銀行方面觀念上仍然心存很多顧慮。盡管如此，立足于利益博弈復(fù)雜的當(dāng)下，理解、接受并且積極再往前推進(jìn)一步遠(yuǎn)勝于牢騷。相信通過各界的努力，民營銀行的設(shè)立將成難以阻擋之勢，在改變中國銀行業(yè)基因的同時，徹底改變中國金融抑制和金融短缺的現(xiàn)狀，使金融真正成為中國實體經(jīng)濟(jì)的鋪路石而不是絆腳石。